Un relevamiento de la Corporación Andina de Fomento (CAF) sobre capacidades financieras en la Argentina de 2017 señala que el conocimiento de la población adulta sobre productos financieros era moderado: de 20 productos o servicios financieros, sólo ocho eran conocidos por más del 50 % de las personas encuestadas. A su vez, la encuesta señala que los jóvenes eran quienes tenían niveles más bajos de conocimientos financieros. Al mismo tiempo, según el informe Los adolescentes y las finanzas | Conocimientos y hábitos en Argentina, que realizaron la organización Junior Achievement y el Centro para la Evaluación de Políticas basadas en la Evidencia (CEPE) de la Universidad Di Tella, con el apoyo de BBVA, siete de cada diez adolescentes cree que la asignatura más relevante para su futuro es la educación financiera y económica.
En la Argentina, existe una ley de 2018 (Ley de Financiamiento Productivo) que impulsa la educación financiera en escuelas secundarias. Por ahora, solo algunas jurisdicciones brindan estos contenidos en las aulas: Neuquén fue pionera en 2018, mientras que el año pasado comenzó un programa en la Ciudad de Buenos Aires para estudiantes de 5° y 6° año del secundario. Mientras tanto, las billeteras virtuales y otros productos financieros están cada vez más al alcance de los jóvenes.
“Los padres sienten inseguridad en darles estos productos porque no tienen las herramientas para usarlas. A su vez, los docentes ven el tema con preocupación: hay chicos que ya trabajan y tienen su dinero y necesitan saber cómo administrarlo mejor”, cuenta Pamela Ladrón de Guevara, directora de Comunicación y Marketing de Junior Achievement Argentina. “El tema se puso en agenda entre los jóvenes. Antes las finanzas eran algo más propio de los adultos, pero ahora hay productos financieros en la juventud”, refuerza Laura Palazzo, coordinadora de los programas de educación financiera.
Junior Achievement es una organización que nació hace un siglo en Estados Unidos como un club de emprendedores y que hoy se dedica a formar a jóvenes en todo el mundo. En la Argentina, trabaja hace 32 años y brinda programas en cuatro áreas: emprendimiento, preparación para el trabajo, desarrollo de habilidades digitales y educación financiera.
En esta última área, en 2022 capacitaron a 26.600 chicos de entre 11 y 18 años. Y este año ya llevan 30.900.
Programas
En educación financiera, Junior Achievement brinda tres programas, que se completan en un plazo de entre tres y cuatro semanas y que pueden realizarse como un recorrido completo o de manera individual, según los conocimientos previos de los participantes.
• Cuentas contigo: dirigido a jóvenes a partir de los 11 años, tiene como objetivo proporcionarles las herramientas básicas para gestionar su dinero. Los participantes aprenden a elaborar un presupuesto básico, comprendiendo conceptos como ingresos, gastos, ahorro y nociones básicas sobre crédito y seguros.
• Economía personal: diseñado para jóvenes de 14 a 18 años, fomenta la reflexión sobre su proyecto de vida, el autoconocimiento, las metas y las habilidades necesarias para alcanzarlas. Además, se trabaja en el desarrollo de un perfil laboral, se exploran aspectos del mundo productivo y se profundiza en temas de presupuesto personal, planificación, ahorro y consumo inteligente para mejorar la economía personal y familiar.
• Finanzas personales: los participantes conocen los primeros pasos para lograr la bancarización, y aprenden conceptos como: apertura de cuenta bancaria, tarjeta de débito, tarjeta de crédito, débito automático, homebanking. También se interiorizan sobre tipos de inversión, riesgo, crédito, costo financiero total e intereses.
Los programas se pueden desarrollar tanto individualmente en forma virtual y autogestionada, o bien en las escuelas. Y se caracterizan por su flexibilidad. Los contenidos son preparados por el equipo de Junior Achievement y al final de cada programa se realiza un encuentro sincrónico, en el cual voluntarios de distintas empresas cuentan su experiencias en el manejo de finanzas.
La metodología de enseñanza de Junior se caracteriza por ser experiencial. “Aprenden jugando o planificando decisiones de compra, armando su propio presupuesto”, explica Ladrón de Guevara. Palazzo ejemplifica: “Los participantes tienen actividades interactivas como decidir qué crédito conviene tomar”.
“En las escuelas, recomendamos que hagan el programa en el marco de una materia, pero cada escuela es un mundo y en algunos casos los docentes acompañan a cada estudiante como tutores”, explica Palazzo.
Precisamente, este carácter flexible hizo que, ante la demanda, adaptaran el programa Cuentas Contigo y lo ofrecieran para personas de hasta 30 años. Y que lo enseñen no solo en escuelas secundarias, sino también en colegios nocturnos, municipios u organizaciones de la sociedad civil.
“La modalidad abierta en un punto nos permite llegar a todos quienes quieran o necesiten esa formación”, señala Ladrón de Guevara. En pos de hacer los programas accesibles, el campus virtual está diseñado de modo que no requiere muchos datos de internet.
A su vez, los contenidos también se adaptan a la realidad local. Por ejemplo, en la Argentina (que tiene la tasa de desempleo juvenil más alta del Cono Sur) los programas se orientan fuertemente a la inserción laboral.
Por otra parte, además de los conceptos específicos de cada programa, hay algo que atraviesa a todos los contenidos que dicta Junior: el aprendizaje de habilidades socioemocionales. “Es algo que tiene que ver con el espíritu emprendedor, con el creerme capaz, saber que puedo; tiene que ver con liderazgo, trabajo en equipo. Y esto lo promovemos de diferentes maneras en los programas, como por ejemplo con las historias de vida de mentores”, explica Ladrón de Guevara.
“Me gustó mucho la forma de enseñanza, cada uno va a su ritmo y hace las tareas cuando quiere o puede. Aparte, las actividades no son simples preguntas y respuestas. Muchas te hacen pensar en vos mismo o reflexionar sobre un video o caso específico”, explica Milena, una joven de la Ciudad de Buenos Aires que completó el Programa Economía Personal.
Impacto
El año pasado, 26.694 jóvenes de todo el país participaron de los tres programas de educación financiera, además de 1.615 escuelas y 1.782 docentes. En lo que va del 2023 ya superaron la cantidad de jóvenes participantes (30.966).
“Fue muy buena mi experiencia porque vi cómo los estudiantes se acercaron a conceptos muy desconocidos para ellos pero con los que interactúan diariamente”, dice Alejandro Cancina, docente del centro educativo Alfa & Omega de la localidad bonaerense de Olavarría, quien dirigió el Programa Finanzas Personales.
“Cuentas Contigo es un excelente programa para los chicos de 5.° grado. Estoy viendo que ellos están aplicando lo aprendido sobre ahorros”, añade Daiana Szewczuk, docente del Instituto Parroquial San Carlos Borromeo, en Haedo (provincia de Buenos Aires).
“Al evaluar los conocimientos previos y adquiridos con cada programa vemos que hay muchos cambios. Temas de los que quizás antes no se hablaban, porque eran tabú, ahora son parte de la conversación. Y en ese sentido notamos que los chicos son los primeros multiplicadores. Ellos empiezan a participar del presupuesto familiar y transmiten lo aprendido a los más grandes”, cuenta Palazzo.
Financiamiento y desafíos
Los programas de Junior Achievement son gratuitos para los jóvenes, aunque en algunos casos en los que los cupos son limitados se realiza un proceso de selección para entregar las becas, en el que se prioriza a quienes vienen de sectores socioeconómicos más vulnerables. En el caso de las escuelas que desean participar de los programas, lo hacen en forma gratuita (las públicas) o con una subvención (las privadas).
¿Cómo se financian los programas? El 98 % de los fondos de Junior Achievement viene del sector privado, a partir de empresas que apuestan por la educación financiera. Además, en estas mismas empresas, mediante un voluntariado corporativo, los empleados participan de los programas compartiendo sus experiencias en el encuentro sincrónico de cierre.
“Me siento muy identificado con ese momento de la vida en el cual hay que elegir una carrera universitaria y comenzar la búsqueda del primer trabajo. En ese aspecto, el equipo de Junior Achievement acompaña de una forma en la cual no hay espacios vacíos”, comenta Leandro Prein sobre su experiencia como voluntario en la que brindó una charla sobre economía personal.
“Nuestro desafío no es solo el financiamiento, sino también que nos conozcan. Competimos por la atención de los jóvenes. Para esto, buscamos trabajar con otras organizaciones para aumentar nuestro alcance. Por ejemplo, este año invitamos a las fintech que ofrecen productos para jóvenes para que además les ofrezcan el curso de formación en educación financiera”, explica Ladrón de Guevara.
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Esta nota forma parte de la plataforma Soluciones, una alianza entre Río Negro y RED/ACCIÓN.
